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重疾险中慢性肝功能衰竭的赔付要求解读

2019-11-12 15:31:19 分类:重疾险    

今天我们讲重疾定义规范中的第十项重疾:慢性肝功能衰竭失代偿期。大家都知道,肺是负责呼吸的,肾管排尿,心脏负责供血,脑负责思考,胃管消化,肠管吸收,那肝脏是管什么的呢?大家可能会说解毒。

图片来源:摄图网

重疾险中慢性肝功能衰竭的赔付要求解读

但实际上,解毒还真不是肝脏最主要的工作,肝脏可以说是人体所有器官中名副其实的多面手,它最主要的工作是负责许多物质的代谢,包括糖、蛋白质、脂肪、维生素,甚至还有激素。这些物质的代谢都是由肝脏完成的,除了营养物质的代谢,肝脏还有解毒、免疫、凝血和分泌胆汁的功能,所以如果肝脏衰竭了,那就是大事件了。

引起肝脏功能衰竭的主要原因就是病毒性肝炎,其中乙肝最为多见,大概占到80%以上。除了病毒性肝炎以外,药物也是引发肝功能衰竭的常见原因。

比如我们感冒时吃的解热镇痛药物,还有一些抗结核的口服化疗药物,其实都是有肝毒性的,另外,酒精也会导致肝损坏。

于是,关于慢性肝功能衰竭的赔付要求定义是这样的:重疾险中可赔的肝衰竭是指由慢性肝脏疾病导致的肝功能衰竭,只赔肝脏疾病导致的。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围之内。

一般而言,保险公司不会强行把客户的肝衰竭归因于酒精或药物,而是要以医生的诊断为依据,这里大家尽可放心。但与此同时,慢性肝功能衰竭的赔付要求还需要满足以下四项条件才能赔付:

1、持续性黄疸;

2、腹水;

3、肝性脑病;

4、脾大脾亢或食道胃底静脉曲张。

首先我们来说说为什么肝不好的人容易有黄疸。我们知道红细胞的寿命大概是四个月,时间一到,红细胞便会在分解时会释放出血红素,它是让血液呈现红色的一种东西。而血红素的分解、代谢需要肝脏参与完成。

当肝功能衰竭时,血液中就有大量的血红素未被处理,而当血红素脱离红细胞以后,自由地在血液中存在时,它其实并不是红色,而是一种黄褐色,黄疸形成。

持续性黄疸一般是指黄疸要持续两周到三周以上还不消退,这往往是病情严重的象征。所以记住,黄疸的罪魁祸首是血红素太多。

其次,讲一下腹水。腹水顾名思义就是肚子里有水,但这个腹水不在肠道里,而是腹腔里的。那么水是怎么进到腹腔里的呢?这又要从失去功能的肝脏说起。前面我们说过肝脏最重要的功能就是代谢各种物质,其中就包括蛋白质,蛋白质的合成有赖于肝脏,当肝脏功能不行时,合成的蛋白质就会减少,血液中的蛋白质含量就会下降,这就叫低蛋白血症。

平时血液中大量的水分都是靠蛋白质锁住的,蛋白没了,水也就锁不住了。这些水就从腹腔的各条血管的血管壁从外渗透出来,腹水就形成了。

第三,再说说肝性脑病。前面说过,肝脏还有一个很重要的功能就是解毒,当肝功能衰竭时,血液中的毒素就会越积越多,最终毒素进入大脑,引起肝性脑病。

肝性脑病的表现比较多样化,在不同个体上也不完全相同。比较多见的有性格改变,比如原来外向欢乐的人可能突然变得郁郁寡欢……除了性格改变以外,病人的行为也会异常,比如乱涂乱写等,再往后就会逐渐丧失意识,进入昏迷状态。临床上成为肝昏迷。

第四,脾大脾亢和食管胃底静脉曲张。简单来说,肝功能衰竭时,肝脏中的血压会变得异常升高,而因为脾脏、胃以及食管的静脉是与肝脏直接相通的,前面高压高能,所以脾、胃、食管静脉里的血压也会变得很高,脾静脉血压一高,脾功能就会变得很亢进,脾脏也会肥大起来。这就是所谓的脾大脾亢。

胃和食管静脉压力一高,这些静脉就会变粗,在黏膜下膨胀起来,称之为胃、食管静脉曲张。脾功能一亢进,它就会加速分解破坏血小板和白细胞,我们都知道血小板是用来凝血的,血小板要是低了,人就特别容易出血。

而白细胞就用来杀死外来的病源的,白细胞降低了,人的抗感染能力就会下降。

那胃和食管的静脉曲张又是什么情况呢?平时我们吃的食物中,其实有很多是比较粗糙的,如果食管和胃的静脉一直这么曲张着,稍不留意一些比较粗糙的食物就会把它磨破,导致消化道的大量出血。

食管和胃里一出血,还不容易止住,一是不易被发现,二是不易压迫,三是刚才的脾亢又导致血小板减少,既而导致血液不容易凝结,所以病人多数会经常发生便血或者吐血。

也就是说,罹患慢性肝功能衰竭的人在申请重疾险理赔时,需要同时满足以上这四个赔付条件才可理赔,缺一不可。并且是要由疾病引起的肝衰竭,而酗酒和嗑药这种自己作死的疾病方式,是无法赔付的。

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